Le marché est coupé en deux sur la franchise, pas sur le prix
SFR, Bouygues Telecom, Free et Boulanger annoncent zéro franchise ; Coverd la revendique à condition d'un dossier photographique. En face, Fnac applique 10 % de la valeur d'achat, Orange 100 € sur la tranche 800,01 € – 1 500 €, et Groupama de 150 € à 300 €. Deux philosophies d'indemnisation opposées coexistent sur le même risque, et l'assuré n'a aucun moyen de les comparer depuis une page de vente.
La vétusté fait le travail de la franchise sans en porter le nom
Darty ne nomme aucune franchise en euros mais déduit 1,5 %/mois, plafonnés à 40 % de dépréciation. Fnac déduit 1 %/mois en plus de sa franchise de 10 %. Coverd applique 2 %/mois à partir du 13e mois, plafonnés à 70 %. Un contrat « sans franchise » et un contrat à vétusté forte peuvent indemniser le même sinistre à des niveaux très différents : c'est le point que les fiches produit exposent le moins.
La perte est exclue presque partout, sauf chez Apple
SFR exclut explicitement la perte et la disparition inexpliquée, Bouygues Telecom exclut la perte, Fnac exclut l'oubli et la disparition inexpliquée, Darty exclut la perte y compris par force majeure, Macif exclut la perte simple et l'oubli. Le seul dispositif consulté qui la couvre en clair est AppleCare+, avec une participation de 129 € par remplacement — et ce n'est pas un contrat d'assurance.
L'écart de prix atteint un facteur 13 pour la même famille de risque
De 1,99 €/mois en classe 1 chez SFR à 25,99 €/mois pour la formule ULTRA de Darty sur un mobile de 1 800 € et plus. L'essentiel de l'écart s'explique par la tranche de valeur de l'appareil, pas par l'étendue des garanties, qui varie beaucoup moins que le tarif.
Chez les bancassureurs et les mutuelles, le prix n'est pas public
Crédit Agricole renvoie au devis de la Caisse régionale, Macif et Matmut n'affichent aucun tarif, AXA n'expose aucune fiche produit dédiée. Groupama est le seul de ce groupe à donner un ordre de grandeur sur sa propre page, et le fait de façon approximative : « comptez environ 8 €/mois ». Un distributeur qui veut se positionner contre eux n'a pas de repère tarifaire public à viser.
Deux courtiers et une poignée de porteurs de risque tiennent le marché
Karapass Courtage distribue à la fois le contrat CARDIF n°4062 d'Orange et le contrat CARDIF n°4076 de Boulanger. SPB gère le contrat AIG de Bouygues Telecom. Assurant porte Darty en libre prestation de services depuis les Pays-Bas, Chubb porte SFR, AXA et CAMCA coassurent l'offre web de Fnac. Un nouvel entrant négocie donc face à un nombre restreint d'acteurs déjà installés sur plusieurs enseignes.
